患“既往症”就买不到保险了未必

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2018-06-23

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    菲议员近日称海军向仁爱礁提供补给时,遭中国军机危险接近。仁爱礁是中国南沙群岛的一个环礁,1999年菲律宾以军舰搁浅为由长期霸占。  在经历近两个月的交涉博弈后,中兴事件终于有了最新的结果。  路透社5日援引知情人士报道,中国中兴通讯公司已与美国签署一项原则性协议,将取消美国商务部针对该公司向美国供应商采购零部件的禁令,从而使得该公司恢复业务运营。作为条件,协议里也列出了对中兴的处罚措施。

  考察期间,考察团还会见了部分住皖全国政协委员并进行了座谈。(记者廉维亮)

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  推介会后,曾一春一行与复旦大学党委书记焦扬就区校合作事宜进行会谈。我区相关部门单位与苏州纳维科技有限公司、寰球人才交流中心等签订12项人才项目合作协议。此次招聘,我区共提供2043个就业岗位。(记者郭俊楼)

  因张学良临时有事赴南京,遂暂由王以哲代为商谈。

  三迈入新世纪以来,良渚遗址保护与申遗工作,在保护管理体制建设、保护规划编制、考古、良渚博物院建设、良渚综保工程的实施、良渚申遗目标上都取得了重大突破。下一步在推进良渚遗址保护和申遗工作中,要坚持“保护第一、积极保护、规划引领、遗产美学、XOD、人人有责”等六大理念,研究先行,破解“钱从哪里来和去”的问题、原住民生活问题、“大遗址公园”保护模式发展问题、体制机制政策创新问题等四大问题。一是坚持破解钱从哪里来和去的问题。钱从哪里来始终是困扰中国所有大遗址公园的一个难题。就目前而言,解决遗址保护资金问题主要有两种比较好的途径:一种以遗址周边土地增值反哺遗址保护的模式。

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  不过他也认为,由于国外车企在华仍有不少已经进口的库存车辆未售出,所以新政实施后新一轮的降价潮可能要等到车企消化完这部分汽车后才会出现。  根据北京商报记者查阅我国现行的税收政策了解到,一辆进口车进入中国需要缴纳关税、增值税和消费税三种。

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■制图/廖木兴近日,一份2018年购买保险需要增加保费的黑名单引发关注。

这份黑名单里,排在前10位的分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。 而在保险业内,患有这些大病能否买保险称为既往症现象。

那么,患既往症的人,就无法投保了吗或者是加钱就能投保了吗新快报记者了解到,对于这些既往症群体,保险公司也并非一概拒保的,甚至还有些特色产品专门就针对既往症群体承保的。

■新快报记者余世鹏有此案例想给父母购重疾险却因既往症遭拒保白领詹小姐最近一直在为父母寻找合适的保险产品而烦恼着,原本打算给父母买份重疾险却遭拒保了。 我自己没买过保险,只是认为父母年龄大,投保重疾险只是价格稍微贵了一些,但从来都没想到既往症会导致拒保。

詹小姐对新快报记者说。 所谓既往症,通俗讲就是在投保前已发生的病症,常见的拒保或拒赔大多与此有关。 这是因为,既往症具备投保前已经存在投保时未告知投保后会增加出险概率这三个确定特征,由此引发投保障碍。

这在医疗险或重疾险中尤为常见。

以某医疗险为例,该产品条款在责任免除部分明确写到,既往症引发的事故责任将不承担给付保险责任金责任。

具体地,该条款指明,既往症包括如下三种情况:1.医生已有明确诊断,长期治疗未间断;2.治疗后症状未完全消失,有间断用药情况;3.在保险合同生效前发生,虽未经医生诊断和治疗但症状明显且持续存在。 有消费者认为,只要存在既往症,不管何种病症或轻重程度,都难以买到保险了。

实际上,既往症虽会引发投保障碍,但最终结果也不都是会拒保的。

保险产品所承保的风险为不确定的或然风险,而既往症是已发生的确定风险,会提高投保人未来的整体出险概率。 从这个角度讲,既往症并没有纳入精算定价范畴,保险公司有可能会加价承保,也可能拒保。

某业内分析人士对新快报记者说。 投保端既往症也可能被承保归根到底,既往症是否影响投保,取决于既往症是否会影响被投保人的风险概率。

某险企产品人士对新快报记者表示,对投保影响较为明显且常见的既往症,主要是慢病和大病,而既往症基本以健康告知的方式呈现出来。 在上述医疗险中,健康告知除了包括过去2年间是否有过住院或在B超、CT等检查中发现异常等宽泛问询外,还对逾30种常见疾病(如糖尿病、高血压、甲状腺结节、肝炎、椎间盘突出等)和30多种非常见疾病(白血病、淋巴瘤、帕金森病、阿尔茨海默病等)进行问询。 另外,还对16周岁以上的女性被保险人是否有过高危妊娠、宫外孕、阴道炎等告知问询。 一般情况下,如果被保险人具备上述情况之一则会遭到拒保,但有部分保险产品增加智能投保功能,把符合条件的既往症(即患病程度较轻或经过治疗已得以恢复)引发的出险情况列为除外责任,再进行承保。

一名保险代理人告诉新快报记者,既往症投保人要提供病例资料和康复情况证明,如果不足以证明既往症已得到较好恢复的,保险公司会安排额外体检,再根据体检结果确定是否除外承保,或是拒保,加费承保的比较少。

理赔端不如实告知是拒赔主因除了承保端阻碍外,既往症在理赔端的拒赔多源于不如实告知。 上述代理人指出,引发理赔纠纷或诉讼官司的案件,大多有着投保时(或部分)隐瞒既往症的情况。 关于这点,上述医疗险相关信息写到,投保人的健康状况若与告知内容不一致,经保险公司发现则解除保险合同。

另外,若发生保险事故,保险公司则不承担保险责任(即拒赔)。

实际上,保险法十六条规定,投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,对保险人的承保决定或是否提升费率产生影响的,保险人有权解除合同。 另外,若故意不履行如实告知义务,在合同解除前发生保险事故的,保险公司不承担保险金责任也不退还保险费。 对此,有消费者认为,健康告知未提及的疾病不能视为既往症。

但分析人士指出,健康告知是为了减缓信息不对称以避免日后的理赔纠纷。 所以只要涉及到与投保险种相关的病症,都应该在事前说明,因为任何相关治疗痕迹,如住院时用过社保卡等,保险公司都可以查得出来。

但是,分析人士说:目前会存在难以察觉到的既往症,如家族病史导致的潜在病症等情况。

这类情况一般保险公司很难追踪,一般情况下消费者多选择不告知。

小贴士这些产品专门针对既往症群体承保针对既往症的投保建议,最主要的一点是尽可能在年龄不大时趁早投保。

上述产品人士指出,人身风险随着年龄增加而上升,包括大病慢病在内的既往症,多是长年累月的结果。 但消费者要认识到,并不是所有的产品都对既往症进行排斥。 最明显的就是一度备受关注的税优健康险,其条款就明确写到对既往症被保险人进行承保。

但就目前多数公司产品可看,既往症被保险人的年度保额上限只有4万元-5万元,低于非既往症的保额上限(20万元-30万元)。

另外,近年来还有个别险企采取细分产品策略,专门针对某一种类的既往症进行承保,比如糖尿病保险和少儿白血病专属保险。

还有,只要风险源不是来于人体本身的保险产品,既往症对投保和理赔则不产生影响。

比如,着眼于突发外来风险的人身意外险,就不对被保险人的既往症情况和年龄做差异化定价。